马来西亚医保卡与疾病保险有什么区别？我该买哪种？

我们知道马来西亚有不同种类的保险和医药卡服务，但并不是真正了解它们以及它们的保障范围。今天就给大家仔细介绍一下大马保险的种类和如何选择。

马来西亚的保险种类

TYPES OF INSURANCE IN MALAYSIA

事实上，马来西亚共有两种主要的保险种类，即人寿保险和普通保险，它们承保你生活中各方面的风险。

①人寿保险

人寿保险的意思和中国人寿保险基本相同，受保人过世时将赔付若干数额给予投保人或指定的受益人。

人寿保险的承保期限通常超过一年。因此，周期性缴纳保费付款是必然的，即每月，每三个月或每年。

• 人寿保险所承保的风险有：早逝、退休后的收入、疾病

• 人寿保险的主要产品包括：

1. 终身人寿保险

2. 储蓄保险

3. 定期寿险

4. 投资联结保险

5. 年金计划医疗与

6. 保健保险

②普通保险

普通保险普遍上是保障人寿保险承保范围之外的损失和损害。为了获得全面性保障，你有必要了解所承保的风险，以确保你和你的家人在遭遇无法事先预测的损失时能受到保护。

大多数普通保险保单和计划的承保期限通常为一年，而保费一般上是一次性缴付。

普通保险承保的风险有：

财产损失，例如汽车失窃或房屋失火。

因您而造成第三者遭受损伤的责任。

意外死亡或受伤。

普通保险的主要产品包括：

1. 汽车保险

2. 火险/家居/家财保险

3. 个人意外保险

4. 医药与保健保险

5. 旅游保险。

保险公司医药卡大PK

INSURANCE COMPANY MEDICAL CARD BIG PK

马来西亚医药卡保单分成投资型医药卡和单张医药卡。

「单一医药卡」也就是住院和手术保障，只是单纯的医疗保障；「投资型医药保健卡」是一个配套，当中包含了单张医药卡、人寿、36疾病保障以及投资储蓄；

通常人们都会混淆哪一种比较重要，或把两种医药保险当成同一回事。但其实这2种医药保险所覆盖以及提供的赔偿是不相同的！

医药卡与36种疾病保险的区别

DIFFERENCE WITH 36 KINDS OF SICKNESS INSURANCE

01 单一医药卡

首先，关于住院和手术保障的产品，主要是当投保者住院时，才符合索偿的首要条件。

如果投保者入住保险公司指定的私立医院，通常都是保险公司直接支付合格费用给医院，不会经过投保者的手。

假设你持有多过一份住院与手术利益保单，也不能针对相同单一住院和手术费，进行再次理赔。

02 36种疾病保险

严重疾病的保险，则是和人寿保险的基本保障（死亡和终身残障利益）一样：

假设你有十份保单，当你被证实患上保单利益当中的36种严重疾病，是可以针对每一份保单来索偿，而理赔中获得的保险金额，是根据个别保单中的保障额度及其他利益，赔出来的是现金，而不是住院期间或严重疾病疗程期间所支出的费用而已。

这笔钱，可以用来偿还债务，减轻身上的经济担子，维持更好医疗品质。

因此，严重疾病的保险产品，是在患上疾病时可提供额外现金，或替代因生病后未能工作而降低的收入，或失去的收入；

而住院及手术保险产品的功能，则是确保在住院期间的合格费用，都能通过保险来支付，确保有能力获得合理的医疗服务，避免动用辛苦存下来的存款。

以重要性来说的话，鼓励民众至少得拥有一张基本医药卡来保障万一患上什么疾病，将不会花光你的毕生储蓄！

不过各别的医药保险都会有指定的条款和条例，所以购买这些医药保险时记得要查询清楚啊！

购买医药卡要注意的6点

PRECAUTIONS FOR PURCHASING MEDICAL CARDS

1）共同保险 (Co-insurance)

共同保险其实是早期的医药卡配套，保客与保险公司需要一同承担医药费，自己需要承担的费用大约是医药费的10%-20%，不过通常会有一个最高额限，每间保险公司都不一样。

有共同保险的医药卡保费会稍微便宜，但是一般上都会建议若是有能力的可以选择没有共同保险的医药卡。毕竟每次出院都需要支付一个10%-20%的医药费也不是一个小数目。

2）单一医药卡 VS 投资型医药卡

「单一医药卡」其实就是单纯解除医药费方面的负担而已，因为保费不高，所以一般需要一次性缴纳。

「投资型医药卡」则是一个配套包括了人寿、医疗保障以及储蓄投资或是外加36种疾病的保障。

因为医药卡的费用会随着年龄增长保费持续增加，若是投保”投资型医药卡”，里面的储蓄则是为将来做好准备；而”单一医药卡”在你年老退休时可能因为保费昂贵没办法支付而被逼中途断保。

这时有些人可能会疑惑刚刚有提到说”投资型医药卡”有36种疾病的保障，那就是说要是投保”单一医药卡”要是不幸患上36种疾病医药费就必须自己缴付吗？绝对不是喔！

投保”单一医药卡”不幸患上36种疾病，医药费依然是由保险公司承担的。”投资型医药卡”所谓的36种疾病保障是类似像人寿保障一样，被诊断出患有36种疾病时，保险公司会赔偿一笔保险金给受保人。

3）一年限额 以及 终身限额

拥有一张医药卡并不表示你可以不需要担心接下来看病治疗的医药费，除非你清楚了解你医药卡的一年限额是多少以及终身限额有多少。

有非常多的保客在很多年前就为自己以及家人投保医药卡，但是并没有定期做保单检视，也不清楚普通一个小手术在私人医院的医药费用是多少，往往导致事情发生才意识到医药卡的限额并不足够，有了医药卡还需要额外向家人朋友筹集医药费。

一年限额 (Annual Limit) 是非常重要的

现在市面上医药卡大多都有RM1,000,000（一年的限额）和终身无限额 (Lifetime limit)。不要觉得不需要用到那么多或者是觉得要是用得上应该也活不了多久，毕竟买保险就像带上雨伞一样，当你需要用上时才后悔已经太迟了。

假设你的医药卡一年限额是RM80,000 ，不幸患上癌症一年的手术与治疗费用是 RM200,000，那其余的 RM120,000 你就得自己支付。

4）病房

拥有医药卡的人应该都会有印象，你的保险代理跟你提过你可以住的病房一晚是多少钱的。对于一些不介意与其他人同房的可能觉得没关系，最便宜的病房就好，因为最主要的是在于把病治好，赶紧出院就得了。

可是对于一些可能睡意很浅的，只要稍微有一些声音就没办法睡着的，或是不习惯和陌生人同房的，那么他的病房可能就需要拿价位较高的，以免到时入院升级单人病房需要自行补贴。

目前大部分马来西亚的私人医院双人病房大概一晚需要RM150，而单人病房大约一晚需要 RM200或以上。那究竟要拿什么价位的病房配套才合适就得视乎的你个人需求以及能力了。

双人病房的话，一般上家属是不能留院陪伴病人的，所以如果是小孩子的医药卡建议拿较高价位的病房，如果小孩入院家属可以在医院陪伴孩子。

5）等候期 (Waiting Period)

我们经常会看到Facebook上有很多投诉保险公司骗人，买了医药卡到最后发生事情还得自己付医药费类似的案例。

如果深入了解，一般上保险公司都是根据所定下来程序去处理的。然而为什么有些人得了重病，虽然买了医药卡，还得自己偿还医药费呢？这时就得视投保者是在什么时候投保医药卡了。

一般上医药卡都有一个30天—120天的等候期 (waiting period)，如果投保者的医药卡是刚投保并且还没有过等候期，那保险公司是有理由不给予赔偿的，因为该病症很可能早在保客投保前就存在了。

要是过了所谓的等候期，但是还未满两到三年以上的医药卡，要是重病入院，投保者也可能需要自己垫付医药费，等保险公司调查以后再偿还医药费给投保者，因为保险公司有权利怀疑保客在投保前的身体健康状况。因此越早投保医药卡就能避免类似的事件发生。

6）申报身体状况

如果在投保医药卡以前，不管在私立还是公立医院有入院记录，都必须申报，以免被保险公司怀疑有意隐瞒。

要是患有高血压或高胆固醇的病患其实只要不是非常严重，保险公司还是会接受投保的，只不过保费会比一般人贵一些，而且申请手续比较复杂，可能需要到指定的诊所做体检或验血。

那有些人说如果隐瞒保险公司可以吗？这点并不建议。因为要是你顺利投保医药卡，但是在面对理赔时被拒绝，那你投保医药卡也变得没有意义，毕竟投保医药卡就是担心需要支付昂贵的医药费。